互联网金融企业的“中产焦虑”

这段时间，一二线城市的高房价又火了，再次引发了人们对逃离北上广的争论。顺带着，有人提出了据说能获诺奖的三大难题，比如，为何学历不值钱但学区房却那么值钱？这个问题自然没那么深奥，只是段子，权当一乐，但背后的根源却也让人深思。但凡当压力超过承受力，人便容易灰心丧气，当这一现象带有普遍性时，又会从一个人的灰心变成一群人的黑色幽默，段子便出现了。

人是社会的基本细胞，群体性现象的背后往往有更为中观和宏观的原因。中观层面，便是人们工作的企业和行业也出现了问题，使得养家糊口的供给侧即收入来源出了问题，收入增长赶不上支出增长，压力或者焦虑便产生了。

本文，我们就从中观行业层面，以互联网金融行业为例，来谈谈行业普遍面临的“中产焦虑”，以及行业的焦虑如何传导成为每个从业者的焦虑，最后演化成整个社会的群体性焦虑现象。

故事里的人和事纯属虚构，如有雷同，请勿对号入座。

两个视角：他们怎么了？

企业及管理层的视角

甲公司是一家互联网金融企业，创业3年了，因为赶上了行业风口，三年来公司获得了飞快地发展，先后进行了A轮和B轮融资，已经成为市场和同行眼中的“准独角兽”。然而，在外部头戴光环，公司内部人士并未感觉如此乐观。

创始人王总最近有点烦。创业初期，为了获得免费流量，王总会每天花四个小时在论坛和微博上与用户互动，也很愿意就热点问题发声。慢慢地，王总成了业内的网红和意见领袖，事实上，创业的头几年，公司的近一半用户都是奔着王总的名头来的。虽然经常在外面侃侃而谈、信心满满，但王总自己也有苦恼，目前行业内的同质化竞争愈演愈烈，他一直苦恼于企业如何转型和突围，苦于没有好的方向。

与此同时，近一两年来，整个创业团队的氛围也大不如前，各个部门老总之间争吵不断，大家相互抱怨，似乎每个人都不快乐，他有时很怀念刚刚创业的段简单、乐观和积极的日子，有时也会陷入迷茫中。

业务部门的张总最近比较烦，对外要与竞对打仗，现在产品同质化太厉害了，唯有市场宣传、用户补贴等全方位发力，才有好的结果，而财务部门却要压缩用户补贴费用，说是公司B轮融来的钱快花完了，要省着点。唉，又要马儿跑，又要马儿不吃草，难啊。

人力部的李总也很郁闷，最近经常有骨干员工想离职，仔细询问原因，竟然是觉得看不到前景和出路，没有了干劲。可气的是，财务部的周总竟然还来找他暗示，能不能适当压缩员工费用，唉，他真的不知道人才是创业企业之本吗？

信科部的赵总对业务部门很有意见，经常不顾IT研发资源的现状提出不切实际的要求，一会说同业产品有了这个新功能，一会又要上那个新功能，而且都很急，员工经常加班加点来满足他们的需求，关键事后看，这些新功能似乎并未带来业务的大幅增长，真是浪费资源。

财务部门的周总忙于压缩费用支出，几乎成了各个部门的公敌，没办法啊，公司虽然是业内的明星企业，但至今也没有盈利，眼看融资的钱花的差不多了，现在又是资本寒冬，肯定要勒紧裤腰带过日子啊，但各个部门大手大脚惯了，要压缩点费用简直太难了！

品牌部的吴总也很苦恼，……

所有人的苦恼最终都汇总到创始人王总这里，王总有时候也会很无力。本以为做了CEO就走上了人生巅峰，没想到烦心事这么多，早知如此，还不如做个普通的白领来的无忧无虑、健康自在！

普通员工的视角

小李已经30岁了，在一家互联网金融企业甲上班，是个小团队的负责人。目前，小李与谈了3年的女朋友正式步入谈婚论嫁的阶段，只不过苦于无力买房，准丈母娘那里迟迟不松口。于是，小李把结婚的希望寄托在了升职加薪上，不放过任何一个空闲的时间为自己充电。

工作上，他积极表现，努力做好每一项工作，经常加班到很晚。空余时间，他在得到APP上订阅了几个付费专栏，还不时地去听听知乎LIVE，以求拓展自己的知识结构；他置顶了很多行业相关的公众号，实时关注行业热点新闻资讯；他加了很多微信群，里面有很多行业大牛，他时常在群里发言，想着可以拓展自己的人脉资源。

周末，他一般会去听几场精心挑选的行业论坛，不过经常失望地发现大佬们只是忙着在推荐自己的企业或产品。他的背包里随时会准备一本书，一般都是根据“新年必读图书清单”上的推荐买的，以便利用上下班地铁上的空余时间。

虽然日子过得无比充实，但小李常常会感到莫名地焦虑。看着自己所在企业每天为竞争、为转型、为投资人的下一轮资金而发愁，又听闻公司正在筹划裁员和降薪方案，小李不知道自己的努力还能不能换来升职加薪，而迟到的升职加薪还能不能让自己赶上节节攀升的房价。

这样的日子过了一天又一天，他有时候也会想点哲学问题，比如人生的意义、生活的目的，但很快就被现实的问题打败，一向积极向上的他竟然第一次有了逃离北上广的想法。

他们为什么会这样？

是的，他们都怎么了？又是为了什么？

对于甲公司，焦虑的根源不外乎就是增长，可持续的增长。

做了几年的创业企业CEO，王总对罗振宇的一段话深有感触，罗胖说“以前认为挣钱最重要，后面发现增长比挣钱重要；当你以为增长最重要的时候，后面发现增长的速度才是最重要的；当你在追求增长速度的时候，你又会发现超过市场预期的增长速度才重要。创业的本质是要增长，要预期中的增长，要超过预期的增长。无论你跑在哪里，跑得多快，后面都有一条狗，在穷追不舍。这哪里是在创业，这分明是一场没有终点的逃亡。”

拿互联网金融这个行业来讲，支付、理财和借贷三个主要的业务线，甲公司的重心在理财和借贷，准确地讲是理财和消费金融。在王总看来，理财和消费金融都有广阔的空间，但他不再确定这个空间与自己还有多大的关系。

为了吸引投资人，公司已经支付了比行业平均水平稍高的利息，而为了覆盖资金成本，公司需要对接大量的优质高息资产。是的，要够安全，且利息还要够高。2015年之前，经常还能接到几个房地产企业和地方融资平台的大单，足够卖几个月的，但现在这些“好”项目都被传统金融机构以更低的利率抢走了。做供应链金融吧，作为一家创新企业，实在是没有资源，所以，在B端获取可持续优质资产的希望越来越小了，从2016年开始，公司便把宝压在了消费金融上面。

作为一家创业企业，公司并没有海量的用户，也没有丰富的大数据，所以不得不与各种各样的小场景方合作，然后派驻大量的驻店员工线下获客。在这些场景中，业务员与潜在用户的有效接触时间往往不超过10分钟，10分钟内用户拿不到贷款额度就会失去耐心，没办法，只好把信用风险防控后置，专心在这10分钟内做好欺诈风险风控。

可气的是，不停地有竞对出来，说他们可以3分钟甚至1分钟就放款，搞得合作多年的场景方都想弃我们而去。凭我的经验，真的怀疑这些1分钟放款的企业到底有没有做风控，不过没办法，只能逼着风控部门进一步提高审批效率，当然，效率和精准度是互斥的，但市场竞争激烈，没有办法，不良率高一点，只能靠高息去弥补了。

不过，在一两个极端事件曝光后，高息这种模式开始受到舆论的关注，被冠上了高利贷的帽子。唉，媒体这帮人，哪里懂得我们的难处。不妨来算笔账，P2P资金成本10%，不良率10%，再加上庞大的人力费用，利息不高一点企业哪有生存的空间呢？

真正让王总深感忧虑的还是巨头们的虎视眈眈。之前，巨头们不掌握这些三四线蓝领工人的数据，做不了这块业务，才让创业企业有了“可乘之机”。可随着大量的创业企业布局次级客户市场，中国市场中的次级用户也渐渐有了信贷数据。假以时日，真担心这些数据被巨头获取后，开发出一个大数据风控模型，把这些用户抢过去。巨头的优势就一个，利率低，届时，我们这些高息的创业企业该何去何从？

每每想到这里，王总都头疼不已。不过，王总也想到了应对之策，那便是金融科技。唯有先于巨头一步完成对这部分次级用户的大数据风控评估，才能借助新的业务模式降低对人力的依赖、降低不良率，从而慢慢把贷款利率降下来，获得可持续竞争力。只不过，大数据这玩意，说起来容易做起来难啊。何况巨头们在加速布局，不知道留给这些企业的时间窗口还有多久？一年？半年？

王总现在感觉，每一秒都是宝贵的，想加速布局金融科技，不过财务部门却经常扯后腿，说什么没钱没钱。想当初，那些风投都抢着来投资，好多我也是看着老关系的份上才给了他们一些份额，没想到现在竟然端起了架子。而整个团队目前大不如前的氛围，也让他对“背水一战”的决心能有多大的成功概率深感忧虑。他意识到，企业的转型不仅仅在业务层面，在内部机制体制和企业文化层面，也有很多坑要填，只是，他要与时间赛跑……

对于小李来说，对公司和行业发展前景的不乐观才是其焦虑的根源。

就拿买房这件事来讲，自从毕业以来，小李就看着房价一直涨、涨、涨。但当初的他，从未觉得买房会成为自己中产生活的最大拦路虎。毕业的时候，企业刚刚创立，自己是第一批员工，拿到了一些股份，虽然不多，但互联网金融是典型的朝阳产业，这些股份未来肯定很值钱。后来，企业连续已经进行了两轮融资，估值已经算准独角兽了。小李相信，公司有朝一日上市后，自己的这些股份至少能值两百万，无论房子怎么涨，付个首付总够了。

和当初预期的一样，工作这几年房子一直在涨，猛涨，而小李最近对公司的发展前景和自己的职业前景却不再那么乐观。

因为一些害群之马的影响，整个行业开始受到严格的监管，不受拘束、野蛮生长的阶段成为了过去，公司再也不能天马行空地进行业务创新。恰逢此时，在传统主业遭遇转型瓶颈的巨头们开始加速布局互联网金融行业，传统的巨无霸商业银行也加快了互联网化转型，巨头的进入加剧了行业竞争，更重要的是以更实惠的价格、更便捷的场景抢走了小李所在公司辛苦经营多年的用户。

小李知道，作为估值驱动的创业企业，保持营收的增长是第一重要的，而恰恰作为一个老员工，他越来越看不清企业保持高速增长的希望。最近一段时间，公司内部几个部门的关系很僵，大家都想努力把自己部门的工作做好，但其他部门总是做不到百分百地配合，好像中有张无形的网，束缚住了大家的手脚。小李知道公司出了问题，但不知道问题出在哪里。小李一度动过心思，换个行业重新来过，为了这个还惹得人事部老总不快，但实在舍不得那些原始股权，他决定先不管这些，抓紧时间充电，升职加薪才是硬道理。

小李开始了繁忙的充电过程，繁忙虽然可以让他忘记焦虑和烦恼，但他也清楚，他是站在了甲企业或者互联网金融这个行业的船上，自己跑得再快都没用，终究还是这艘船要飞速向前才成。

虽然购房的绝望一直在内心深处折磨着他，但事实上，他更担心的，还是脚下这艘船。他知道，只要船还在顺利前行，他的生活终究便还有希望。

出路在哪里？

说到出路，也是个有意思的事。

为了出路，企业甲们开始不遗余力地加快金融科技的布局，结果自身的金融科技水平与巨头的差距越来越大，反倒催生了数据热潮，数据是越来越贵了。听说，很多一直捣鼓数据的小公司，十几年来都半死不活，这两年倒做得风生水起了。不过，有时候，王总也会很释然，大不了从头再来，只是辜负了自己的几年心血和一帮和自己打拼的兄弟。

话说回来，有什么办法呢？行业过了巅峰期之后，上千家的企业，注定大多数到最后都会变成炮灰。

为了出路，小李们不浪费任何一块时间来学习、充电，结果并未解决自身的焦虑，反倒催生了一个产业，“知识付费”，听说连微信公号也要推出付费阅读功能了。不过，有时候小李也会很释然，自己终究在成长，在试着像蜗牛一样自己长出一副自己可以保护自己的外壳。另外，不就是一个房子吗？人民日报不是曾撰文，“失去奋斗，房产再多我们也将无家可归！”，我虽然没有房子，但我有奋斗精神啊。

什么？你说小李是不是充电充傻了，怎么这么阿Q呢？那你来说说，小李还能怎么想？

最后的最后，还是想说点阳光的事情。那就是，你所有的经历与付出，都不会白费，上帝给你关上了这个门，也许因为他知道，你真正的出路是在另一个出口。所以，很多时候，你并不需要有一个十分明确的目标来激励自己前行，因为未来本就是不确定的，如果是对的，做就是了；注定要经历的事情，经历就好了。

本文首发于微信公众号：洪言微语（ID：hongyanweiyu），作者：薛洪言，苏宁金融研究院互联网金融中心主任