首套房贷款利率上调30%，意味着啥？

近日，有购房者向媒体透露，自己在南京购买商品房时，向某股份制银行申请住房贷款，而获批的利率是在基准利率的基础上上浮30%，且首付高达五成。据该购房者介绍，该商品房为其名下的首套房。数据显示，南京地区17家银行中，首套房贷平均利率已达5.03%。其中，最高为基准利率上浮30%。

对此，业内人士承认有此类现象：一方面，不少购房者由于房龄、房屋面积等原因获批的贷款利率在基准利率上上浮了20-30%。比如，50平米以下的房子可能不能申请贷款或者贷款利率上浮。另一方面，由于房贷额度较紧，市民要想买一手房，就要看是哪个楼盘，如果与银行合作的楼盘才能可以申请到5%或10%。否则在基准利率上浮30%也不奇怪。

事实上，首套房贷利率上涨已是大趋势，今年7月份，全国首套房贷款平均利率上升至4.99%，相当于基准利率1.02倍，这是继2013年出现全面基准利率后，时隔四年全国范围内首套房贷款再现全面回归基准利率。数据显示，从全国首套房贷款平均利率走势来看，7月份，全国首套房平均利率环比上升2.25%；同比去年7月的4.44%，上升12.38%。

除了首套房利率上浮之外，首次购房者获得银行贷款的速度也在放缓，这让大批购房者叫苦不迭。对于想购买新房的来说，购房签约会一拖再拖。而对于购买二手房的人来说，放款周期和则意味着业主可能将房源出售给他人。而且据银行人士分析，今年全年信贷环境趋于紧张，下半年放款节奏会进一步放缓，建议主动抬高首套房贷利率，以便尽早通过审核。

首套房贷利率上调，会对初次购房者带来啥影响呢？如果按照2016年10月之前的政策，同样是300万元贷款，首套住房最低为85折利率，二套住房为基准利率的1.1倍计算，在30年等额还清的情况下，前者支付的利息约为226万元，后者约为306万元，多出80万元。

那么，首套房贷利率的上调究竟意味着什么呢？

首先，不管市民购置首套还是多套房产，房贷利率上升已呈趋势。由于，中央经济会议强调要给金融“降杠杆，控风险”，所以，未来在房贷方面只会收紧，不会放松。据业内人士表示：现在房贷额度有限，一个月的额度不到一周就放会完，其他人则需要排队等下个月的额度。在额度紧缺的背景下，利率自然会逐步上调。

对此，笔者认为，从二套房贷利率上调，到首套房贷利率也上浮，这说明了政府给金融降杠杆的决心。一方面，部分市民利用“假离婚”政策，让夫妻中的一方净身出户，而净身出户的一方，则可获得首套房贷的利率优惠。这使得更多的人利用“假离婚”，骗取购房资格和优惠房贷利率。此类房贷对银行来说，本身就潜藏着巨大的金融隐患。

另一方面，通过提高首套房贷利率，改变人们对房价快速上涨的预期。自2015年初开始至2016年10月止，国内房价呈现单边上涨行情，这迫使一些本身不具备购房实力的人，削尖了脑袋要购房，因为现在不买房，可能以后更加买不起。这就导致金融市场上“首付贷”、“信用贷”等乱像丛生。从金融安全角度来看，提高首套房贷利率就是“降杠杆”。

再者，从房贷门槛的提高，到贷款审批的周期拉长，再到上调首套房贷利率。这都说明了我国的房地产趋势已经出现转变。7月份70个大中城市房价持平和下降的城市个数有所增加，15个一线和二线城市新建商品房价，同比涨幅继续回落。房价由之前的快速飙升，到现在的涨幅微小甚至回落，这都说明了政府对房地产信贷收紧已经初见成效。

上世纪90年代末，日本房价出现大跌，主要当时日本政府将日元与美元挂钩，如此日本也能共享到美国经济上升好处。但好景不长，美联储开始货币收缩，并上调利率。日本央行也将利率同步上调。
而当日本的房贷利率进入一个上升周期时，日本的房地产泡沫开始破裂，房价开始出现较大震荡。而中国的首套房贷利率上升。也预示着，中国的房地产将趋步去投机化，回归理性。

最后，将首套房贷利率上调，从表面上看或许会“误伤刚需”，这反而会使更多的购房者冷静下来，思考一下现在是不是该入市购房。因为每个月的还贷成本又上升了几百甚至几千元。这迫使购房者对自己的未来收入预期和房价做出一个理性的评估。

比如，很多学生家长都喜欢在孩子大学都没毕业，就替小孩购置房产，这倒底算不算刚需呢？反正之前还贷压力轻，对购置首套房产影响并不大。但是，现在随着首付比例上调、房贷利率上调、贷款审核周期拉长。这使得很多人由购房冲动性，逐渐变为理性。

未来国内房地产将逐步建成立长效机制。低收入群体可住租赁房，夹心层可以购买共有产权房，若干年后也有机会转成商品房。而富裕阶层可以住商品房。所以，首套房贷利率上涨，并不会打击到真正的刚需，市民的住房问题都可以通过多种途径来解决。在这种背景下，热点城市房地产将会降温，并且回归理性。

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