人不能到了中年，前脚交智商税，后脚交财商税

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最近一周被两篇文章刷屏。

一篇是《高房贷二胎中年失业深圳通讯男》，写作者就是自己，讲述自己如何赶上某通讯公司黄金时代，有房有车，却在15年把几十万余钱投资买房，抵押70万，贷款260万，月供压力超过2.5万，加上要养家，生活已经蛮紧张。没有想到17年公司岗位调整他不能出国，领导要他离职，一下子自己陷入困境。

一篇是《我老公是最牛逼的创业者》，写作者用老婆身份讲述一个北京IT程序员（下文简称北京男），作为公司二号员工，努力工作七年，和老板谈股份没谈成，留下就拿着每个月死工资，走就没股份净身出户。不过女主提到14年公司分了100万奖金，一部分买了车，一部分办婚礼就所剩不多了。

没看过故事的朋友，建议先用关键词到微信顶部搜索框一搜，基本上也就能找到了，我这里就不引用了。

第一个故事真实性基本证实了，第二个故事也是真有其事，不过呢事情的真相各方还在起底，剧情还有反转的可能。

这些八卦不是我关注的重点，我想聊的话题是——为什么两个在很多人眼里看起来收入很不错的中年男人，把自己的家庭现金流搞得如此狼狈？

我们能不能从中反思到一点什么？让自己未来家庭避免陷入“中年陷阱”？

先看两个男人共同特点：

• 【1】都赶上行业高速发展期，一个手游一个通讯；
• 【2】都曾经拿到过不低于百万的工资收入；
• 【3】人到中年，要养全职老婆和小孩，要供房贷；
• 【4】职业发展遇到了问题（一个被离职，一个没上升空间没股份）

我想这就是发现问题的线索，来，我们慢慢看。

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人到中年，迟早会发现，前浪追不上，后浪逼上来的尴尬。

北京男作为公司第二号员工，一开始就没有搞清楚自己是不是股东，干了七年还不清楚公司的股权结构，这样的人，出来创业，让他做管理，估计大家也不放心。更不用说他入行七年了，居然还只会PHP编程，在今天的游戏行业，这是不思进取啊。

深圳男加入公司时，赶上公司业务发展好时光，安安稳稳赚了近10年钱，却从没见他全文反省过自己一句，在大公司做技术螺丝钉，只懂一个业务环节，万一有一天公司不要你了呢？这应该不会吧？——你只要这么想了，说不定哪天悲剧就要来了。

不懂得越是在发展顺利的环境里，越要提前投资自己的道理，迟早会遇到中年瓶颈。

一个人，找到稳定的单位，事业发展也顺，成家添丁，有房有车，如果不考虑太多环境问题，这不就是美好的中产阶级生活么？

在这种情况下，人往往不自觉会变得懒惰，进取心也不是那么足，总想着追求生活和工作的平衡，这当然没有错，但是联合国不也提倡终身学习的习惯吗？享受的时候不应该也充电学习一下吗？

再说现在的年轻人啊，很多人知识结构新，工资要求低，还能熬夜，带半年业务一样上手，还听话出活。老板会不会更爱用他们？不说职务能更进一尺，就说说居安思危，不让年轻人轻易超越自己，也得每年留点时间充实一下自己吧？

这两个中年人，除了做自己的专业，有没有在过去的五年里，为自己的未来做一点投资呢？

不管这投资是关于人脉的，还是能力的，还是格局的，似乎在文章里都没有看到，他们被表面上的幸福生活所麻痹了，大意了。

只能说都这么大了，明明知道自己生活在一个朝夕万变的社会，还那么放心，这份天真可爱，自己多少也有一点责任吧？

这就是为自己在交智商税啊！中年人！

无论如何，要给自己充电，不是为了跑赢时代，只是为了在这个快速变化的时代，还有勇气去拥抱现实。

少说——永远年轻，永远热泪盈眶，多问问自己——打完麻将，喝完小酒，有没有看完一本值得的书。

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人不能到了中年，前脚交智商税，后脚交财商税。

两位男士作为家庭顶梁柱，赚工资养家辛苦没错，但是好不容易赚了一点钱啊，却瞎投资。

就说北京男，2014年拿到100万奖金（也有一说是200万），买个车结个婚就所剩无几，现在租个房一月8K压力好大。

换我啊，不买车，婚礼凑合办，拿着这100万去买房。2014年拿着100万去五环廉价地段买个小户型，首付4成都足够了，加上这两年努力，剩个百万贷款，靠年薪加奖金慢慢还个七八年，北京一套住房还是能解决的。

结果呢，男主女主租着房子，去买车，去办有逼格的婚礼，面子是有了，输光了里子。

我当年和老婆结婚，可是没有拍婚纱照，没有出去旅游，家电都买最便宜的处理货，但省下来的钱，全部买了房子，从2000年到2009年，我们一口气买了4套房，现在回头看，这是最值的投资。

不对，我这不好面子爱里子的老婆，这才是我最成功的投资，那一年，我们24岁，却已经本能知道，要为未来做投资，就要适当控制今天的消费。

老婆要是懂持家理财，你就要宠着她，这是宝；老婆要是刁蛮任性，你就要管着她，这是爱。

我总觉得婚姻是共同谋划未来的长期生活，资金应该优先分配给长期刚需投资，尽量减少短期现金流开支，从而让自己未来可以更从容生活，毕竟人生还长，享受不急于一时。再说有了房子，急着用钱时，你还可以做抵押贷款救急。

但显然，北京男和他老婆，财商都不足啊。

深圳男就更要骂骂自己，本来手上还有几十万闲钱，有房有车，你不炒房，小日子顶多就是比上不足比下有余，结果要在2015年房价最疯狂的时候去玩炒房，16年就赶上调控政策了。

你说你才几十万闲钱的人，借贷200多万去炒房，你这是对自己的未来预期和房价走势得有多大的信心啊！国家都怕的事情，你不怕且不说，一个连几十万本的人都觉得自己有暴利的机会了，你觉得那暴利机会还能留给你吗？作死的不就是你么？

要理财要投资要致富，也不能这样毫无风险意识的搞啊！

这就是财商不足要教财商税啊！

其实真的很多人天天操心国家大事，一上网就谈环保移民企业减税，说起来能不能先把自己能做的一点小事先做好一点？比如想想你到了中年，万一老婆全职在家，父母要养老，小孩要上学，房子要还贷，工作会被裁，万一你遇到，你提前为这种风险做了准备没有？

哪怕你现在才刚刚入职，其实你就得提前为未来谋划。

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别以为财富只靠赚的，其实也是看怎样花的。

只会赚钱，不懂用钱，还是败家的运。

越是到中年，越是有点小积蓄，看着左手币值跌，右手物价涨，心里也着急不是？但总想靠自己去投资理财跑赢CPI，越是不懂越是着急越容易出昏招。

我自己有点存款，都是交给老婆管，老婆说怎样花就怎样花，反正她持家。

但我老婆好歹也是武大计算机本科毕业，华科管理学硕士毕业，做事还是有章有法，会认真去了解各种渠道投资的品类，回报率，流动性，风险评估，然后选择相对安全的品类投资，我们家理财水平谈不上高，但绝对不差。

但我老婆属于风险嫌恶保守型的人，即便是买股票，也会认真看企业的一年数据，只选市盈率数据合理，被低估的公司，但即便这样，在中国股市上她交的学费到今天还没有完全回本呢。

所以业务上再厉害的人，到了理财这个领域，不是专业研究，系统思考，还是有不得其门而入的感觉。

去年12月底，BM小伙伴在武汉开年会，邀请了赛美过来做嘉宾，我近水楼台先得月，直接约赛美在行见面，顺便接她到我家外面吃个便饭。

其实我重点是让赛美和我老婆聊聊，传经送宝。反正我们家我负责赚，老婆负责理，这方面我老婆财商也要充值，至于我吗，反正我听老婆的安排就好。

赛美给我们很详细解释了财富规划的逻辑和框架，也提出了很有针对性的建议，至少我们一下子可以看到资产配置应该是怎样的概念，我们应该如何结构化配置资产，保证现金流和高收益之间的平衡，不至于让钱闲置错过更高回报的机会，也不至于过于冒进无意中忽略了风险。

这就是我现在做事的习惯，既然自己慢慢学很辛苦，那就直接请专家帮我们规划，花钱买时间，买效率。

要是这两位男士有给财商充值的概念，我想也不至于让自己的家庭现金流搞得这么被动吧？

赛美是自己人，我约她来，她就答应来帮我。要知道就在昨天，赛美作为太平人寿的年度精英，在公司年会上一口气拿了16个大奖。

天啊，16个大奖，也不怕同事嫉妒啊！

这张照片是赛美获得份量最重的大奖，深圳太平人寿内部的吉尼斯记录奖，她自己打破了自己在去年的业绩记录。

拿了奖后，赛美又匆忙赶回长江商学院，上《企业战略与商业模式》、《互联网商业模式》。

你看所谓牛人，一切的背后，都是专业化的学习。不会因为取得了暂时成功，就躺在功劳簿上睡大觉。

还是要学习啊！不学习，人到中年，还前脚交智商税，后脚交财商税，落到最后，写成两个中年故事，放互联网任人评说，何苦呢

• 作者|秋叶（武汉工程大学副教授，PPT专家）
• 来源|微信公众号：秋叶大叔(ID:qiuyedashu)