买房容易养房难，你碰到了中年养房危机吗？

最近一段时间关于中年危机的话题在网上风起云涌，一方面任正非说华为不养闲人，将华为的狼性精神体会的淋漓尽致，另一方面，一个深圳男人的因为两套房引发的返贫危机，更是让多少人流下了感怀身世之泪。在我们感叹中年危机的时候，在我们悲愁年轻人什么时候才能买得起房的时候，我们不得不再度面对一个话题房子要买也要养，你考虑过你会遇到养房危机吗？

一、中年危机引发的养房困局

当我们再来复盘深圳这位因房返贫的男人的故事背后，我们能够发现了一个明显的问题所在，对于一个在职场能力不差，收入水平也不差的人而言，为什么突然就会因为换一个工作让他的整个人生被改写了呢？仔细观察故事的全过程，我们发现了一个很明显的问题，这就是家庭收入的单一化，以及家庭债务的多元化。

首先，我们说收入单一化，由于在大城市带孩子实在太难太难，为了照顾孩子，妻子去做了全职太太，这让家里的赚钱重担完全压在了他一个人的身上，试想如果家中人的收入有不止一个来源的话，相信也不会陷入如此悲催的窘境。其次，我们再来说家庭债务的多元化，从家庭开销来说，在城市供养一个孩子就已经是极度难做的事情，曾经有人测算过，一个孩子的喂养成本18年下来都是上百万的大数字，更何况两个孩子，但是孩子倒不是最大的问题，因为孩子穷养一个养法，富养也能一个养法，关键在于多元化债务。两套房的债务其实已经超过了一个家庭的可承受范围，当这个男人被公司清退的时候，两套房的按揭，第二套房的首付贷，这三座债务大山让他完全喘不过气来，面对着巨额的债务负担，再加上中年求职找工作的不易，像之前一样高薪的工作更难，让家庭瞬间陷入了财政危机，最终无奈返贫。

通过复盘我们可以发现，对于年轻人而言，现在最大的问题是能不能买得起房，对于中年人而言是能不能养的起房。因为，对于大多数中国人而言都无法做到全款买房，只要涉及贷款问题，还贷就成了每个月都必须面对的事情。如果你不能保证你未来的20-30年之内（以贷款期限计算）都能够有着稳定的按月现金流，那么养房困局将会是所有人的困局。当然，这个仅仅还是第一步，因为“房子是用来住的，不是用来炒的”，当这句话定调了房子的居住属性的话，你如果仅仅是自住房，一般还不至于被完全被养房困局所淹没，最大的问题就是房地产投资问题。

对于现在的大多数中年人而言，大家似乎都有着一个较为严重的错误观念，这个错误观念就是房子是唯一保值增值的投资品，的确，过去的十年经历由于房地产市场发展的特殊情况，让房子在这个特殊的时间段内几乎没有出现过贬值的问题。但是，我们如果将目光放到以百年甚至更长为时间单位来看待房地产的时候，我们就会发现，从世界经济的范围来看，房地产的投资收益其实并不比其他投资品更好，甚至由于不动产的难以变现特征，房地产的投资风险甚至高过很多其他资产。然而，中国人尤其是中国的中年人却存在着盲目以房为富的错误理念，在过去大家每年的收入都有着持续增长的时候，这个问题还不明显，就像故事的主人公一样，当其面临工作剧变的时候，每个月两套房的接连不断的现金流压力，只要收入稍有波动，月供的贷款就会立马成为“噬人的猛虎”。

所以，用房地产来做投资品，其实对于大多数中产家庭来说都是一个极度危险的赌局，一旦现金流断裂，就会出现无法想象的大问题。其实，我们不妨假设，如果不是因为离职，而是比如说他突然生病了，一场大病，也许就是区区几万元的支出，就会立马让他捉襟见肘，然而，谁能保证没有短时间的资金紧张呢？这种走钢丝的行为，却代表着一批中年人，中年危机其实不仅是职场危机更是养房困局，乃至由房子引发的债务困局。

二、买房容易养房难，关键要养得起房

最近，瀚哥的后台又有很多的朋友在给我留言，问我最近能不能买房，甚至是能不能投资二套房，瀚哥面对着实在太多的问题，可以在这里给大家一个统一的答复。瀚哥认为，中年危机既是一场职场危机，更是一场债务危机，养房困局的背后是债务困局，因为债务让所有人都像一只上紧发条的时钟，一旦有失就会粉身碎骨。所以，我们还是秉承着“房子是用来住的，不是用来炒的”这个原则，如果你是刚需房，那么其实没什么话说，作为居住目的的买房，其实什么时候买都是最恰当的时机，因为居住需求是人类的基本需求。从长期来看，短时间的波动往往并不会影响力长期的需求，在股市如此，在楼市也一样如此。但是，如果是投资的话，那么还是建议您好好考虑，因为房子如此差的变现能力，你真的敢保证未来的十年甚至几十年之内你都能保持收入的稳定吗？

因此，有以下几点建议：

一是尽量确保家庭有两份以上收入来源。在高生活成本的都市，只要你不是大富大贵，建议还是夫妻双方都有收入来源为好，一方面，如果有一方出现了职场危机，或者工作不顺，可以由另一方提供一定的缓冲，让家庭不至于陷入过度被动。并且，中国现在的问题是，国内的用工制度存在着严重的问题，姑且不说华为的狼性文化，即使你已经是公司的高管了，也都不能代表你可以无所顾忌，因为裁员随时可能发生，开除总裁的情况也都很常见不是。另一方面，瀚哥一直主张女生工作的原因是工作可以带来社会地位和价值感，只有有了自己的存在价值，女生才不会沦为男人的附庸，这一点对于对抗所谓的小三也是很有帮助的。

二是不要让自己陷入无法承担的债务。如果你要问要不要买房？瀚哥建议衡量你的债务水平，如果你每个月的债务不会超过家庭月收入的一半的话，那么证明你至少在一个合理的债务水平范围内，如果你现在投资买房的情况下，也能保证你的债务不超过家庭收入的60%以上的话，还是可以考虑的。此外，国外还有一个标准，就是一个家庭需要有必须的储备，这个储备的标准是什么呢？就是一个家庭必须要有的储备量是至少你家里总支出六个月的现金流储备，确保你如果失业了半年，家庭的生活也不会要太大的变化。

三是尽量增加个人的收入来源。我们上面刚刚说了那么多，还有一个就是做到收入多元化，除了工资收入以外，瀚哥一直都建议大家要有被动收入来源，理财不一定是赚钱，而是一种保值增值的方式，当你的被动收入超过你的支出的时候，你才有足够的底气去应对未来的挑战。还有就是化你的爱好为收入，比如说喜欢开车的人你去开滴滴，喜欢写文章的人你去做自媒体一样，当你工资外的收入越多，你应对挑战的能力也就越丰富，正所谓鸡蛋不要放在一个篮子里，就是这个道理。

买房容易养房难，你现在在养房困局里面吗？你还觉得一定以房为富吗？醒醒吧，买得起，养得起，这才是家庭财富发展的正确道路吧！

• 作者|江瀚，财经专栏作家，金融分析师，经济观察员，财经评论员。
• 来源|微信公众号：江瀚视野观察（jianghanview)