“线下场景”骗贷横行，如何破解风控命门？

文 | 零和

消费金融主要分为两部分，一是分期，二是现金贷。

从去年开始，消费金融公司提出：“风控应该跟着场景走，知道资金用途，风控更容易”。然而，这种模式践行一年后，一批套现者和骗贷者，野蛮杀入产业链中，吸食红利。面对如此疯狂、无孔不入的势利群体，消费金融如何化解这场骗贷危机？

历史根源

实际上，关于消费嵌入场景的模式，很早就有，其代表就是“捷信”的驻店模式。捷信的玩法是，信贷员驻扎在手机店中，有顾客来买手机，就给他推荐“分期”。去年开始，互联网化的“线下场景+分期”变得火热，用户依然去店铺消费，但可以通过扫描二维码或下载APP，在线上申请分期。

被激活的线下场景也颇多，如医美、培训、家装、租房等。

“我们的风控，肯定比现金贷更好做”，某平台的风控负责人在一次峰会上，讲述行业迅速崛起的核心原因——现金贷不知道用户将钱花在哪里，而场景分期，却直接将钱打给店铺和机构，“风控当然更安全”。

几乎所有人，都认为这套逻辑无懈可击。但他们忽视了一个关键环节，就是线下勾结。有利益的地方，就有江湖——利益就如藕丝，让各方暧昧不清，牵扯得绵延不绝。在教育行业，骗贷行为被多次曝光。

教育分期的一个负责人透露：“我们面临的问题是，很多教育机构收完一批用户贷款后，直接跑路”。

很多教育机构租了几个教室，雇了几个教师干培训班。对他们来说，卷钱而逃太容易。有固定资产的医院，跑不了路，总归好一点吧？很多医美分期行业的从业者，抱着这样的逻辑，进入行业，却发现完全高估人的贪念。

一本财经在《医美骗贷狂欢》中，揭露了这条产业链。去年年中开始，医美分期陷入“骗贷”深渊中，数千中介缠绕其中，和医院勾结骗贷。分成的比例，也极高，“不做手术，纯骗贷的，三七分，中介七；需要做手术的，五五分，”一位大中介杨泉称。

杨泉如今已成为金字塔顶端的人物，月收入上百万，他参与这条产业链近一年，他也一直在思索，这场骗贷狂欢，到底是如何产生的？

“其实，源自于行业的高返佣制度，”杨泉称。

目前，全国大概有2.4万家美容整形机构，远远饱和。为了获客，掌握客源的中介和渠道，开始出现。医美行业中介返点，普遍高达50%，一些客源旺盛的中介，可高达70%——居然和套现的分成比例无差。

这才导致，分期这个新的玩家进入后，利益链条的失衡，被多次利用。

一般高返佣的行业，都具有一个共同特征——暴利和定价不透明。譬如，在医美行业，一支玻尿酸，价格从几百到几千不等，各家医院的定价，都“随心所欲”。因此，再高的返佣，整形医院也不在乎，“即使他们将价格提高一倍，客户也无法察觉，”杨泉称，实际上，几乎每个医院都有两份报价单，一份是中介拉来的客户，一份是自己找上门的客户。

而同样的价格不透明，也发生在教育行业——你如何为知识去定价呢？一节课卖10块，还是1000块，完全仁者见仁。

教育行业的返佣，也高达30%左右。而这些，便是滋生骗贷和套现的历史土壤。

为了防止“人性之恶”的溢出，就需要制定一套规则，去惩罚和约束。

“如果行业的高返佣制度，暂时根除不了，起码要建立一套溯源制度，中介带来的客户拒绝还款，要扣除中介的佣金，”一医美平台的风控负责人陈晓认为，行业是靠利益捆绑，也可以用利益制约。

打破暗箱

一个中介横行的行业，风控的第一步，是需要在价值链链条中，化解机构和中介的利益勾结。“线下消费场景加线上申请分期，很容易产生暗箱化环节，难以杜绝线下人员的勾结，”针对“场景是最好的风控”的说法，业内开始出现反对和质疑之声。这大概也是一些公司采取驻店模式的核心逻辑——好歹现场有自己人把守，杜绝大量暗箱化操作。

某消费金融的风控负责人罗一鸣称，他们通过大量方式测试，找到了一些破局点。

他们的方式是，双向风控——既要针对机构风控，也要针对个人风控。“先从2B入手，对合作机构进行严格审核，”罗一鸣称，一家医院是否正规经营，是否被中介“绑架”，能找到一些蛛丝马迹。

罗一鸣会先在线上，查舆情：投诉多不多，有无负面等。线下，他们会派人“蹲点”，观察对方的客流量。再暗访，佯装成中介，看对方接不接单；甚至会称是投资人，进行“尽调”，查看月流水。

最后，他们再派一批人员去谈合作。

“在知己知彼的前提下，他们说的是否是真实，我们基本有判断，”罗一鸣称。合作之后，他们就开始给医院画经营模型，任何超出模型之外的波动，都有预警。

罗一鸣会时时监控医院的数据——以前一个月流水100万，突然变成了500万，就属于异常波动。

他称，这和银行去店铺蹲点，核心逻辑是一样的。

蹲点人员看客流量、翻台率，计算店铺流水，如果银行发给店铺“pos”机上的流水，远远高于大概计算，这家店就可能存在套现行为。

除了规则上的手段，一些公司也会用制度，扼杀“人性之恶”的溢出。罗一鸣会根据一家机构的综合经营情况，授予不同分期额度，这个逻辑也很容易理解——一家小诊所，经常做十万大项目的可能性较低。

“行业的授信额度太高，需要降下来，”他称，医美的用户群体分层比较明显，喜欢动大手术的，大多还是来自服务业，夜场、网红等。而一般用户，更多能接受“微整”，打个玻尿酸、肉毒素等。

“因此，大多的用户，并不需要过高的授信额度，”罗一鸣认为，授信额度太高，也和所谓的“普惠金融”背道而驰。

“我们会和医院，签署风险共担的协议，”陈晓称，不仅要分化医院和中介的“同盟”，还要拉拢医院。

但行业中认真做B端风控的公司，并不多。

“因为放弃一家机构，相当于放弃一个渠道，”罗一鸣去一些地方考察时，发现在农村做牙整形的小诊所，居然都有医美分期平台入驻。

风控与平衡

“机构是你的获客场景，你的场景是否优质，直接决定了你的用户是否优质，”罗一鸣称，但大部分公司风控重心，依然只放在C端。C端的风控很难吗？实际上，也有很多规则，可以防住集体骗贷的行为。

譬如，同一个地方的人集中来贷款，年龄阶层太大，甚至高龄男性都来申请，都属于“异常波动”。

买单侠朱君称，一些行为数据，也可以作为识别欺诈的方式。比如，借贷者在线上填写借贷申请表的速度、打字速度、拉动菜单的速度等。

如果几个顾客填表速度大致相同、打字习惯一致，“直接将拖拉条拉动最后，选择最高的借款额度，”朱君称，这样的人，存在和门店勾结，一起欺诈的可能性。

相对来说，对于单个骗贷者，防守的难度加大，需要更高阶的技术。ZRobot的CEO乔杨称，其实可以借助“漫网”技术解决。比如说，医美行业，大部分的中介都是从贷款转战而来，他们的电话号码、社交号码、IP地址都没有大的变动，很多骗贷者的数据，已加入黑名单。

“实际上，现在骗贷大多是团伙作案，他们与黑名单上的人，多少会有一些联系”，乔杨称。通过多维度的用户信息，可以关联到用户的好友、好友的好友，甚至多维度的联系人，再分析这个复杂的关系网络，来判断一个用户是否有风险。

罗一鸣称，在“反欺诈”上，实际上已有很多成熟的技术。陈晓认为，行业出现乱象、骗贷猖獗的核心原因，是“冲量玩家”的野蛮玩法。“行业中一些玩家的做法是，急速做大，新业务量冲进分母，这样坏账率就低，再融资做更大，到一定规模后，再收紧风控，慢慢就形成闭环，”陈晓称，也有冲量玩家玩得不错，行业有一些成功案例。

“但成功者寥寥，大家没有看到背后尸横遍野，”陈晓称，金融的风险爆发极为迅猛，不是细水长流，而是地震式崩盘。

“实际上，行业真的有法可破，关键是是否想破，”罗一鸣称，消费金融发展这两年，该进入沉淀时代。

金融领域确实有不少迅猛崛起的神话，但也不缺一夜颠覆的大败局。对风险，需要永保敬畏之心。