理财从没有高收益低风险一说

常有读者向我咨询理财问题。我总结了一下，发现大家都期望我能教给他们一种简单易上手、耗费精力少、风险小、收益高、周期短、流动性好的理财方式。总之一句话，最好是能躺着就把财理了，不断地钱生钱，财源滚滚。对于这样的期望，我只能说洗洗睡吧。

没有躺着赚钱的理财方式

首先，风险和收益一定是成正比的，收益高的理财方式风险大，风险小的则收益低。如果有一款理财产品宣声称既收益高又低风险，那么你一定要仔细掂量掂量，也许前面就有一个陷阱在等你。

当然，凡事都有例外。现在炒房貌似就属于收益高、风险小的投资方式了，一年涨一半，两年翻一番。但这又哪是普通老百姓能玩的？且不说限购政策，单是这动辄上百万的投入资金，就让我们普通人望而却步。

其次，一般耗费精力小的理财产品收益也会低，而收益高反之就需要花费大量时间精力。咱们买一个银行理财产品，之后基本上就用怎么打理了，等到期获得本金和收益即可，但是这收益率却是非常低的，一般也就在5%左右。类似的还有固定存款、国债、货币基金这些。

再看股票，你很可能在短时间内就获得比较高的收益，但这就意味你要频繁地关注和买卖，还需要大量地学习股票知识，耗费的精力肯定不会少。否则，即便你碰上了大牛市，也未必能够笑到最后，经历过去年股灾的朋友可能对此深有体会。类似的还有期货、外汇这样的理财产品。

再次，简单易上手的投资方式如银行理财、货币基金，收益一定不会太高。再看股票、期货、外汇、艺术品这类投资方式，可能带来比较高的收益。但这需要涉及大量的知识和技能、还需要对市场行情趋势有着准确的分析判断，另外，还有比较高的操作技巧和门槛。

理财要考虑的三个维度

想要获得预期的收益，那么时间、精力、风险你至少要付出一个。不用花精力，风险也小的，那么你就要投资很长的时间，通过时间和复利来获得足够的收益，这同时意味着资金的流动性也会比较差。复杂一点的理财方式，你就需要花精力每天盯着，还需要各种分析判断，对投资人的要求比较高。不是很复杂，也不用花费过多的时间和精力就能获得高收益的理财方式不是没有，但通常意味风险也较大，很可能会在短时间内亏掉很多本金。

我们经常看到诸如“多少时间理出多少资产”的理财文章，其实这样的“教程”很难被复制。每个人的知识背景、风险承受能力、资金情况、用于理财的时间都有很大区别，别人采用的理财方式不一定适合你。所以选择适合自己的理财方式尤为重要。

一个职场新人和一个耄耋老翁的理财方式肯定不一样；单身贵族和上有老下有小的理财方式也会不一样。所以我们还是要回归到时间、精力、风险这三项上来，你要看自己能承担什么。当然也还要看看自己有多少本金。如果你本金特别多，就算去存在银行，每年也能获得较高的绝对收益。比如我有1000万，选择的理财产品年化收益率只有5%，一年也能够获得50万的收益。但如果只有100万，要想获得50万的收益，那么年化收益率要达到50%，这就意味着你可能要投入大量的时间精力并承担巨大的风险。

什么是好的理财方式？

好的理财方式应该在时间、精力、风险这三个维度中找到一个适合自身情况的平衡点。我们需要同时兼顾操作难度、收益率，流动性，将不同的理财方式互相搭配起来。

诸如炒股票、买卖期货、购汇售汇、投资贵重金属这类，或许能在短时间内获得比较高的收益，但是很有可能影响到日常生活的品质和每天的心情，反而导致生活质量的降低。

基金定投就会比买卖股票简单一些，选择指数基金定投就不用花精力研究个股，因为可以设置定期从账户上扣款购买，所以也不用频繁的操作买卖。定投意味着价格高的时候买的份额少，价格低的时候买的份额又多，这样可以将风险平衡掉。简单来说就是利用时间周期长来获取收益。这个理财方式适合很多人，可以把理财的目标定为给子女的教育基金，自己的养老金等。

银行固定存款、理财产品收益低，资金流动性差，货币基金虽然流动性好，但是收益比较低，可以考虑替换成P2P的活期理财和短期项目，这样兼顾了收益率和流动性。当然风险也稍高一些，毕竟有的P2P的平台坏账率较高甚至有跑路的情况。因此可以通过分散投资不同平台来降低风险，而且随着社会的发展，我相信P2P的平台也会越来越规范。

如果还有大笔的闲置资金，投资房产、商铺也是不错的选择。因为投资房产和商铺除了有本身的增值之外，还会有租金的收入，这个也不费时间精力，而且没有风险。甚至还可以将其用来办理抵押贷款获得资金，然后用这笔资金去购买高于贷款利率的理财产品，这样又能赚取其中差价的收益。

天有不测风云，人有旦夕祸福。所以保险也是一种很重要的理财方式。它有点像基金定投，可以按月或是按年缴费。有的产品会返还本金和收益、还有分红，这样既有保险理赔的功能，又有理财获得收益的功能。

对于理财知识少，经验缺乏，又工作繁忙的人来说，将上述几种理财方式搭配使用是一个不错的选择。平日的生活费用、需要流动性高的资金通过活期P2P和短期项目打理；每月拿出一定的资金进行基金定投用于较为长远一点的理财目标；同时拿出少量资金用于购买保险理财产品，以应对突发状况；大笔的闲置资金、高额的年终奖金可用于投资不动产并获取租金收入和增值。

还是那句话，每个人的情况都不同，没有一套理财方式适合所有人，上面的理财搭配也会因人而异，在每一项的比重也会不同。比如有的人可能没有足够的资金购买房产，那么就可以循环购买中长期的P2P项目。

理财不是发财，但它一定能够让你的生活品质“升级”到更高的“版本”！

但你要告别懒惰，付出自己的时间和精力，找到适合自己的理财方式，并把它作为一种生活方式。

作者|沐丞

来源|微信公众号：沐丞的自由生活（ID:mucheng-life）