企业管理:农信社改革方向面临 “二选一”—坚守社区还是跨区经营

当股份制、合作制还是股份合作制的争论还没有完全消失，社区银行的性质还没有明确界定，农信社改革又一次面临着改革方向的争议与困惑，这一次争论的焦点是：坚守社区银行还是争取跨区经营。

观点一：对立

银监会副主席唐双宁于今年2月在全国合作金融监管暨改革工作会议上透露，争取用5至10年时间将农村合作金融机构分期分批逐步过渡到符合现代金融企业要求的有特色的社区性农村银行机构。

银监会一位相关负责人给出了社区银行的定义，社区银行是指法人机构设在社区，由社区内的自然人、个体工商户和中小企业入股组成，主要为社区内的农户和中小企业提供综合性银行服务的小型商业银行。

该负责人同时强调了社区银行六个方面的特点：首先，社区银行主要是小型银行，主体在县域，除此之外，有条件的地区，在省内搞社区银行也可以；其次，社区银行的产权主体更多样、更分散，其产权主体主要来自于社区的自然人和中小企业，而这些产权主体所持股份的特点是“少”而“散”；再次，在市场定位上，社区银行需要立足社区、面向“三农”，面向中小企业；第四，在资金运用方面，社区银行的资金主要来源于社区，返还给社区；第五，在经营目标上，与商业银行追求利润最大化相比，社区银行的定位是追求利润的最大化、追求客户价值的最大化及维护社区内经济社会的和谐发展；第六，在决策机制方面，社区银行的决策比大银行更加快捷方便。

就在社区银行的改革方向刚刚提出之后，人民银行副行长吴晓灵在最近的一次论坛上称：“多层次的经济发展水平和复杂的经济结构，需要多层次的金融机构为之服务”，“应为在县域内新设具有独立法人资格的金融机构创造宽松的政策条件。”

其言外之意是，应采取宽松的准入政策、探讨多种适合的金融发展形式。

对于农信社的改革，吴晓灵指出，应该“对农信社传统的‘一乡一社’进行改革，放开农信社跨区经营和相互竞争”。 同时打破区域内只允许设立一家信用社的限制，适度鼓励新机构的设立。

但有学者毫不隐讳地指出，社区银行的六大特点决定了其不可能进行跨区经营，如果农信社走上跨区经营之路，也就不能再称其为社区银行了。

尤其是社区银行的几个显著特性将随之消失。如资金主要来源于社区，返还给社区；定位是追求利润的最大化、追求客户价值的最大化及维护社区内经济社会的和谐发展；决策比大银行更加快捷方便等等。

因此，当社区银行跨区域大范围经营的时候，其服务社区的定位无疑已经发生了根本性的转移。

观点二：统一

但另一种观点则认为，在允许“跨区”经营方面，央行与银监会的观点是一致的。银监会的相关负责人亦称，“社区银行，同样可以跨区经营”。

中国农业大学农村金融与投资研究中心主任何广文则认为：“社区银行与它是一个跨区机构并不矛盾，比如国有大银行的一些分布于社区的分支机构，同样是一种社区银行的概念。”他表示，农村金融机构收购城市金融机构是很正常的选择，城信社、小的城商行都可以是收购对象，甚至，农村金融机构还可以重组国有商业银行的地方分支机构。

现在，农信社在农村金融中的垄断状态，正受到越来越多业内人士的质疑。让农信社跨区设置分支机构，在局部形成当地农信社与跨区农信社之间的有效竞争，或许能打破当地农信社的垄断。

其实，银监会也十分支持农信社跨区设置机构。在今年2月底的“全国合作金融监管暨改革工作会议”上，新上任的银监会合作金融监管部主任臧景范明确表示，支持农信社打破地域界限束缚，跨区设置分支机构。

北京农村商业银行行长金维虹表示，到2008年，他们希望能够申请在异地设立分支机构。

在他看来，并购是很正常的一种拓展方式。农商行在发展过程中应该两条腿走路，设立新机构是其一，而如果可能的话，并购是最好的方式，这样可以发展得更快。

如果今后农信社可以自由设立分支机构，很可能引发兼并重组浪潮。在农信社领域，兼并重组机会很多。比如，发达地区的农商行、农合行、农信社，可以兼并重组，走向机构分布密度不高、但有增长潜力的地区。

金维虹认为，金融机构跨区发展可以充分证明一家企业的实力。农村商业银行如能跨区域发展，对规模和效益都有好处，同时惠及客户。所以，有条件的银行机构应该力争成为全国性乃至国际性的银行。

向城商行看齐

当实力具备时，其实“跨区经营”是许多银行的梦想。

去年底，徽商银行挂牌。这标志着我国首家由城市商业银行合并重组而成的商业银行正式诞生。随着2006年国内城商行大规模重组合并序幕的徐徐拉开，区域金融资源的整合扩张也将顺势开启。

被称为“中国城市商业银行重组改革破冰之作”的徽商银行，是按照市场化、合规性、自愿性的原则，在合肥市商业银行股份有限公司更名为徽商银行股份有限公司的基础上，以徽商银行作为存续公司，吸收合并了芜湖、马鞍山、安庆、淮北、蚌埠5家城市商业银行及7家城市信用社而组成的。合并各方股东持有的股份，根据各自清产核资报告、资产评估报告以及最终确认的折股比例，置换成徽商银行的股份，同时被合并方注销法人资格。

安徽省银监局局长杨家才表示，无论是外部环境还是银行自身发展，城商行都需要进行重组。如果不重组，在国有银行股改完成、外资银行全面开放之后，以弱小的城商行之力，即便可以生存，也很难得到较好的发展。更何况，中国区域经济发展需要有区域性的银行来满足服务需求，单一的城市商业银行将无法适应激烈的市场竞争。

组成徽商银行的6家城商行中，资本金最多的5亿，最少的只有1亿。按照单户企业贷款不超过资本金的10%计算，这些城商行单一贷款的额度只有1000万到5000万。这样的贷款额度对于一个成长起来的好企业来说，实在是“杯水车薪”，实力较弱的城商行只能眼看着优质客户流失。而且，企业的服务业已超出地域限制，城商行却鞭长莫及。而6家城商行重组联合后，贷款规模和服务地域性问题都发生了根本性改变。

结 语

要想做好一件事，无论速度快慢、坎坷几重，有一点是至关重要的——方向明确。

但还有一点同样重要，不要刻意追求与其他人相同的方向，找到一个适合自己的发展方向才会赢得未来。

发展状况“千差万别”是中国农信社改革的最大特点。如同股份制、合作制还是股份合作制三者之间并没有根本的优劣差别，同理，坚守社区银行还是争取跨区经营同样要根据自身实力和发展阶的情况而定。