[金融] 挖财“勾搭”咕咚！互联网金融行业正在酝酿什么鬼？

12月22日，挖财与咕咚宣布达成战略合作，双方将发挥各自在金融理财、运动健康方面的优势，以资产、运动的记录为基础，探索运用大数据为用户提供全面、个性化的个人管理服务。

在会上，挖财的大数据负责人以及咕咚方面还煞有介事的从地域、阶层、性格等多方面分析了运动和财富之间的关系，让记者多次以为二者之间的合作其实就是基于数据方面的一个战略合作。

真是这样吗？真是这样吗？真是这样吗？重要的问题问三遍！

互联网金融行业的真正逻辑是什么？

在这次发布会开始之前，挖财方和媒体记者玩了一个小游戏，给你一定的资产金额，然后根据如何配置资产来判断未来是不是一个有钱人。品途商业评论记者发现，如果选择的是保守的资产配置方式，你的得分一定不会太高。比如，你选择投资房地产、银行存款、银行理财等。相反，如果你选择投资优质标的、投资好的创业项目等等，就可能成为有钱人。这其中蕴含的是人人皆知的道理：风险和收益是正比的。

但是，挖财想透露的显然不是这么简单。作为一家企业，首先考虑的是如何盈利，如何更多的赚钱。之前挖财一直做资产管理，就好比普通的用户存银行或者买房产一样，稳妥，但是收益绝对不是最高的。

那么，挖财想做的是什么？

品途商业评论记者认为，应该是寻找互联网金融行业里的优质标的。这恐怕也是整个互联网金融行业的基本逻辑。除了圈钱跑路的那些平台之外，目前幸存的平台其实只有两种：优质标的型和资产管理型。

随着流动性不断释放，资产管理型的互联网金融平台的收益在日益降低，因为大家都明白，在货币贬值、流动性充足的时候，高收益的投资和消费才是理财的最佳选择。

挖财为何选择消费金融入手？

首先，从宏观来判断，未来中国经济增长是靠内需拉动的，消费的增加，势必带动消费金融的增长，但是消费金融的产品链条较长，涉及到用户征信、授信审批、资金结算、反套现、催收等，每一环节都非常专业，门槛都很高，而目前银行在这些方面做得最成熟的，支持的场景最完整。这给了互联网金融公司创新突破的机会。此外，在美国消费金融占到GDP的80%左右，中国只有20%多，年轻群体的超前消费的趋势十分明显。消费金融无疑巨大成长空间的领域。当前的消费金融有两类模式，一类是面向信用卡人群的消费金融，包括基于场景的，一类是面向非信用卡人群的，比如拍拍贷、趣分期等。

按照挖财网的布局，之前投资的美利金融以及现在的和咕咚合作都是属于比较垂直的消费领域。而且车贷、运动人群等都属于高消费、信用好的群体。

更重要的是，国务院发布《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》，提出要坚持消费引领，以消费升级带动产业升级，并支持互联网金融创新发展，强化普惠金融服务，这是一个大的重要背景以及政策支持。

从合作的细节看消费金融的趋势

咕咚创始人申波在接受记者采访时透露，目前咕咚能为挖财提供的主要是一些大数据的分析，还没有通过大数据来做一些赢利性的分析，现在是根据用户的关联，除了保险和医疗合作还会根据用户的运动数据做最精准的其他匹配。

这条信息说明，未来和一些具备垂直用户的平台合作，可能除了分析用户的数量之外，还包括消费、信用，并且在产品上还将会存在保险等更广阔的空间。

李治国认为，信用数据将是未来消费金融行业的关键。他分析，目前在国内借钱仍然相当困难，挖财通过六年的积累，有了很多用户的支出消费，包括理财这些方面的数据，所以在这方面他们针对这些忠实用户授信就更容易。

同时跟第三方的公司合作他们从第三档的数据也能获取这方面的数据，我们结合这些数据就能够更多去了解用户的授信和数据。

就上述来看，未来互联网金融的消费领域极有可能形成：资产管理平台主动去寻找流量入口然后共同开发消费资源的模式。也就是消费金融最终还是要回归到应用场景。这也是此次咕咚能被挖财选中的重要原因。

据了解，当前的咕咚具有近4000万用户，堪称运动app界的微信。此外，咕咚还打造通用的手环刷机ROM方案，一个完整的社交系统，一个活动信息平台。硬件方面：一个完整的手环解决方案，一个健身器材数据连接方案。渠道业务方面：toC对准个人，toB对准健身房、健身器材生产厂商，一个渠道获取用户，一个渠道摸清市场、建立自己的关系网。未来在软件、硬件、渠道进一步优化之后，咕咚在任何一个方向都可以打造平台以满足市场需求。而这些恰恰可以在消费金融领域起到精准定位群体分散借贷风险的作用。

未来消费金融行业，类似这样的场景与借贷金融平台的组合可能会形成主流。