4次创业，经历融资不顺，这次他从自身需求出发，C轮融3.1亿美元，估值过10美元

4年前，51信用卡创始人孙海涛拉了3个工程师和1个设计师，在一家酒店花了2个月，开发出了51账单（51信用卡前身），帮助没时间管理的人管理好信用卡。

没想到从自身需求出发的产品，在9月份完成了3.1亿美元（按汇率6.7折算）的C轮融资，估值超过10亿美元。此轮融资由A股上市公司新湖中宝及天图投资领投，快的打车创始人陈伟星的泛城资本，以及华盖资本、国信弘盛股权投资基金、千合资本、洪泰A Plus基金等联合投资。

以管理信用卡为基础，衍生其他生意

其实一开始，孙海涛只知道51信用卡这个App用途很广，特别是对拥有2张以上信用卡人群。但要怎么赚钱，采取何种运营方式，到底要做成什么样的公司，孙海涛那时还不太清楚。知道他从后台数据发现了一丝商机。

他发现，几乎每分钟都有用户导入账单，一张卡可能有三四个月的账单，而每个账单上又有很多消费记录。孙海涛便开始思考驱动用户产生此种行为的背后因素，并得出一个趋势：信贷消费意识正在不断觉醒，他们愿意花更多钱享受更好的服务，也愿意花未来的钱去享受当下。

孙海涛告诉创业邦（搜索微信号：ichuangyebang），“51信用卡抓住的就是这一波的机会，表面上我们是帮助用户管信用卡的公司，但本质上，我们是在降低用户信贷消费的成本，提升他们信贷消费体验。”

孙海涛在解析用户账单的过程中，发现了数据的价值。根据用刷卡消费记录，孙海涛可以描述出用户“高像素”的画像。比如，在信用卡用户中，不足1000玩的资深用户，每天给银行卡支付的信用卡利息达到了15亿以上，所以，51信用卡开始尝试和知名金融机构去合作，为喜欢借钱的用户提供信贷服务。

他告诉创业邦（搜索微信号：ichuangyebang），“现在，我们要打造‘信用卡金融生态’战略，为用户提供负债管理、理财、借贷以及分期等综合金融服务。”

这个生态包含：51信用卡管家、51人品和给你花。其中，51信用卡管家已拥有超7000万用户，每月活跃信用卡账单超3000万，单日新增消费记录数据大于1000万条，是流量和数据的核心入口，也是孙海涛和团队开拓金融业务的用户与数据基础。

同时，网贷平台“51人品”具有借贷与理财功能。其中，“51人品贷”对应小额现金借贷；“51人品宝”对应理财。据悉，目前51人品的人均投资额为1.7万，人均借贷额2.8万，属于小额分散平台。目前“51人品”已与江西银行达成资金存管合作协议。

给你花，是2016年1月，51信用卡通过战略并购99分期，将99分期升级为 “给你花”——主要为18到35岁的年轻人提供分期服务，探索这一客群的信用识别、数据获取以及信贷服务模式。

51信用卡想打造一个金融闭环，即以信用卡管理切入，获取用户和沉淀数据，建立交叉验证的风控模式，将自有流量进行变现，并在此基础上衍生出小额信贷、理财和分期等业务。

孙海涛告诉创业邦（搜索微信号：ichuangyebang），“接下来会延展负债项目管理的长度和宽度，以金融服务和信用管理为基础，继续衍生各类金融服务场景，扩大金融业务布局，持续构建完善的信用卡金融生态。”

从自己身上挖掘商机

2002年，孙海涛从杭州电子工学院毕业，进入一家软件公司；

2004年，第一次创业，创办了E都市——一家三维地图网站，将现实城市中的各种自然、社会信息资源整合应用到互联网上的仿真城市中，并在与用户互动的同时积累信息资源，增强信息的直观性和有效性。

做这件事情需要大量的投入人力成本，孙海涛和团队一开始投入的50万元，没多久就烧完了。这时，他们开始四处找融资。因为之前没有融资经验，和大机构的VC接触了七八次，也没有成功。后来，他们就给杭州本地的投资机构一个一个发邮件，好在最后E都市完成第一轮融资。

2007年，他又创办房产网，但这次创业并不顺利。因为2007年的下半年，正是房地产高峰时期，2007年到2008年，是他深陷泥潭挣扎的时期。不过好在，这个挣扎没有持续很长时间，他重新找到方向。

2008年，他创办房途网一个专注于杭州本地，专心做二手房C2C的平台，在2010年获得了风险投资；并接着开发出了租房宝，用信用卡付房租。

创业，让孙海涛成为了一个重度信用卡用户。那时，他有4张信用卡，给公司添置服务器他也刷信用卡，分期付费。一开始他并没有在意自己的账单数据，后来无意中想到，“如果把积累的账单数据利用起来，会不会产生很大的价值呢？”再加上，孙海涛因为创业，经常忙到忘记还信用卡，他就想着能否从自身出发，做点事情，解决这个痛点。

于是，就有了开头那一幕，他拉了4个同事到杭州酒店，闭关一个月，做出了第一版的51信用卡App。

据悉，迄今为止，51信用卡的单月营收超过1亿元，预计到年底，年度总营收将超过10个亿。

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