消费金融产品都想笼络年轻人，但网贷征信必须先行一步

在互联网金融平台的转型潮当中，这是众多新产品中的一个：下载一款手机APP，就可以基于信用卡用户行为和信用数据享受信贷服务，前提是用户必须通过实名认证。

这款产品的名字叫“玖富叮当”，这是互金公司玖富在8月25日发布的一款信贷产品。

从目前火热的消费信贷方式来看，网络信贷正在冲击传统信用卡市场，对于被移动互联网“惯坏”的年轻人们来说，程序多、审批慢、门槛高的银行信贷服务很容易让他们望而却步。

此外在额度方面，银行的信贷业务也并不具备吸引力。对于缺乏征信信息或其他信用凭证的人群而言，通过信用卡获得的额度较低且提升额度比较困难。

玖富叮当锁定的正是这群年轻人，通过3000元至10万元的小额借款，这款产品尝试为年轻人快速增长的消费信贷需求提供解决方案 。

风控是金融的关键，而征信又是风控的关键。如今频频发生的不良校园贷问题，正在向火热的消费信贷市场发出警告。

2016年3月，郑州21岁大学生郑某因无力偿还60万元网贷跳楼自杀的消息，让校园贷被推上舆论的风口浪尖。据校方统计，该名大学生曾通过诺诺镑客、人人分期、趣分期、爱学贷、优分期、闪银等14家网络小额贷款平台进行借贷，共计贷款达58.95万元——更令人惊讶的是，该学生借贷所用的身份信息并非全部本人，他还曾借用、冒用了28名同学的身份证、学生证等信息在各网贷平台实现了贷款。

网贷的征信漏洞显而易见。

叮当贷的核心其实是一套（自主开发的）征信系统，被其内部称之为“火眼云”。据玖富公司的产品负责人向环球管理网介绍，该系统对接芝麻信用、腾讯征信、鹏元征信、央行征信中心等征信机构数据库，通过申请者个人提交数据、第三方数据等的收集和集成，系统进行决策树量化模型分析，给出自动化信审意见。

玖富叮当这个产品与可实现数据互联，以连接芝麻信用产品为例，芝麻信用分的高低会影响审批过程，而叮当用户还款信用情况也会直连芝麻信用，影响其芝麻信用分。如果用户逾期，也将会在芝麻信用上公开披露，影响该用户的整体信用情况。瞄准了征信这块市场，就是希望能让网贷的流程更加靠谱。

从行业视角看，消费金融领域恐怕将挤进越来越多的竞争者。

在叮当贷发布的前一天，8月24日四部委联合发布了《网络借贷信息中介机构业务借贷活动管理暂行办法》，网络信贷行业洗牌在所难免。尤其在借贷上限遭到严格限制的情况下，额度较低的消费信贷领域恐怕会成为众多大额借贷公司的突围方向。

在信贷领域，传统银行拥有着资金优势和更强的风控能力，互联网巨头们早已布局并掌握着渠道优势。如何在保证风控能力的情况下降低运营成本，如何突破早已入局的互联网巨头们的“围剿”，考验着像“叮当贷”这样的信贷新玩家。（本文首发环球管理网，记者/蔡鹏程）