5分钟4步得到30万元贷款，飞贷金融是如何做到的？

最近小编去电影院看电影，看到了一款叫“飞贷金融”的广告，后来又发现这家公司在一些楼宇的电梯间投放了广告。广告称“飞贷金融是入选美国沃顿商学院的金融中国金融案例”，可以为借款人提供“随时随地随借随还”的贷款，并且只需要4个步骤，5分钟便可完成申请和审批，并即刻获得授信额度。那么频频曝光的飞贷金融到底是干嘛的？为什么可以这么快速做到借贷？于是带着一些疑问采访了飞贷金融董事长兼CEO唐侠。

放弃境外上市，砍掉全国十几个分公司

飞贷金融是一家依托于移动互联网技术，并不断提升用户贷款服务体验的互联网金融公司。飞贷金融推出了手机App“飞贷”，它一端连接着有资源的金融机构，另一端连接着金融消费者。

飞贷金融的全称“深圳中兴飞贷金融科技有限公司”，其前身是成立于2012年的中兴微贷金融服务有限公司（以下简称“中兴微贷”），它与另一家平行的公司（研信科技）同是深圳中兴小额贷款股份有限公司（以下简称“中兴小额贷款公司”）的子公司。因为业务和复合增长率都很好，中兴小额贷款公司于2014年完成海外上市架构，并计划于2015年上市，但是因为国内的行业、及境内外资本市场的变化，所以，中兴小额贷款公司打消了境外上市念头。

“当时董事会决定不上市之后，我们公司真的是180度的大转弯，经过层层审批和对股权结构的调整，完成了对公司的改造。”唐侠说。

改造之后的中兴小额贷款公司与研信科技一起成为了中兴微贷的子公司，为了更符合公司的定位，改名为“飞贷金融”。

“定位也由之前的小额贷款公司变成了提供金融产品核算体系、金融科技以及贷后管理等服务的立体金融服务平台”唐侠说。另外唐侠告诉创业邦，“为了从传统的金融公司转型成互联网金融公司，我们除了以用户为中心扎实做产品之外，也关闭了全国十几个分公司。”

目前，飞贷金融从用户申请，到审批，再到用户得到授信额度和借款，完全是线上操作。

瞄准传统借款的5大痛点

“抓住产品同质化的痛点和弱点，改变产品，使其更适合用户，这样设计出来的产品才能得到用户的喜爱。”唐侠说。

飞贷金融抓住了传统借贷的5大痛点，一一对症下药：

第一，申请难。

传统的借款需要借款人提供大量的纸质证明材料，并且受到时间和空间的限制。

“而对于飞贷金融来说，用户只需要下载飞贷App和一张身份证，便可以随时随地借贷，并不受时间和地点的限制。”

第二，审批难。

传统的借贷，借款人需要等待的时间较长。急需用钱时，并不一定能贷到钱。

“飞贷的用户在5分钟内通过4个步骤就可以申请贷款，获得授信额度。”

第三，用款难。

用户并不总能贷到钱，尤其是在传统贷款机构资金紧张时。另外，可能会有一些附加条款，无法灵活选择贷款期限。

“飞贷用户可以自己设定贷款期限，最长可使用24个月。另外，用户可在授信额度内任意使用，无需附加条件。”

第四，还款难。

有些传统借贷并不支持部分、全额的提前还款，或者可以提前还款，但是需要支取违约金。另外，借款人无法选择和更改还款日，也无法调整还款期限。

“飞贷金融支持用户提前还款，不需要任何手续费。用户可以任意选择和更改还款日，也可以延长或者缩短还款期限。”

第五，再借难。

传统借贷，用户再次借贷时需要重新审批。

“我们对于用户是一次授信，额度可终身使用，无需再次审批，也无需任何费用。”

如何做到？

4个步骤，5分钟便可完成授信额度，并且支持用户随时调整还款期限，飞贷金融是如何做到呢？简单来说有两点：

第一，资金端有保障。

飞贷金融目前只与国内大型的银行、证券、保险和信托进行合作。由这些金融机构提供资金，而飞贷金融负责提供金融技术和金融服务。

“我们最先攻克的是建行，建行给飞贷金融的授信额度也由最初的1千万到现在的几十个亿。”

考虑到国内P2P并未完全成熟，飞贷金融目前还不考虑与P2P公司进行合作。

第二，完善的风控体系做为支撑。

“谈到信贷的风控，可能很多人谈论比较多或者首先想到的是如何去区分和拦截不良的客群。但是我们认为仅做到这一点是远远不够的，特别是在移动互联网的环境下，如何在动态中去甄别和疏通客户，并且能够快速给这些客户配以合适的额度和定价，我们认为这才是核心价值和理念的体现。” 飞贷金融首席风险官卜凡德说。关于飞贷金融的风控体系，他主要介绍了两个方面。

1.智能反欺诈系统。

为了做好反欺诈，飞贷金融目前采用了一些较为前沿的技术，比如人脸识别、指纹技术以及行为特征分析树等。把这些技术植入到发欺诈系统中，并通过运营一系列的发欺诈规则。

“通过这样一个系统，我们能够甄别客户细微的欺诈行为，能够精准地对欺诈行为进行识别进行快速拦截，同时我们的系统还不断地利用互联网大数据的技术自动地去收集欺诈的各类信息，对这些信息进行分类、整理、链接，最终他们构建一个反欺诈的神经网络平台，令欺诈分子无处遁形。” 卜凡德说。

2.超级计算机

经过对于失信和欺诈系统的拦截而剩下的客户是不是就是合格的客户呢？对这些客户是不是就可以统一给他一个非常高的额度（30万）？

“当然不是。为什么？因为即便是这些客户，他的偿贷能力，他的稳定性，以及他的资产状况的不同，同样蕴含着不同的信用风险，因此也要加以区分，加以计量，并且对这些客户，按照他的不同情况配以额度和定价。”

所以，飞贷金融构建了一个信贷的核心决策的体系，在这个系统里面也应用了了很多技术，比如，规则引擎、建模工具、评分分级技术。同时在这个系统里面也部署了信贷的申请策略，额度的优选策略以及风险定价策略。这个系统被卜凡德称为“超级计算器”。

“为什么这么说呢？因为我们这样一个系统在实时而快速的向我们的大数据实算平台调取各种各样的数据，并且对这些数据加工、整理、判断得出结果，然后根据这些结果给客户配以量身定制的信贷产品。在这短短的时间内，背后的大数据是在快速运行的，它运行数据规模高达几百、上千，这种数据的交互、调用都是秒级实现的。” 卜凡德说。

关于大数据的来源，唐侠告诉创业邦，“我们可以直接对接人民银行总行的全国征信系统，我们的大数据可直接与央行共享。另外的数据也有来自第三方数据，包括：公检法、房地产等。”

唐侠毕业于武汉大学国际金融专业，1989年大学毕业之后放弃国家分配的工作，南下深圳，成为建设银行国际交易员。2002年离开建行，进入证券领域，曾担任国信证券总裁助理，在世纪证券曾先后任总裁助理、首席采取执行官和副总裁。之后转战投资圈，成为投资人，后来与朋友创办了飞贷金融。

2014年6月，飞贷金融完成A轮融资，引入德同资本、天图消费基金；2015年5月，飞贷金融又启动A+轮融资，引入君智投资控股集团。唐侠告诉创业邦，他们当下的重点是把飞贷金融由全国38个城市扩展到48个城市。

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